“曾經(jīng)有學(xué)校問過我們，如果發(fā)生食品安全事故，我們該如何應(yīng)對。”在濟(jì)南來客佳餐飲有限公司的學(xué)生配餐車間，負(fù)責(zé)采購和配送的部門經(jīng)理鄭振說，“當(dāng)被告知我們是濟(jì)南市第一家投保食品安全責(zé)任保險的企業(yè)，對方認(rèn)為我們考慮得很周全，也就放心了。”
食品安全責(zé)任險，是以被保險人對食品安全事故受害人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。它對食品的生產(chǎn)、加工、銷售、消費各個環(huán)節(jié)的食品安全問題提供風(fēng)險保障。
自去年開展試點以來，食品安全責(zé)任險運行情況如何，還面臨哪些問題？日前，《經(jīng)濟(jì)日報》記者進(jìn)行了調(diào)查。
覆蓋面不斷擴(kuò)大
2015年初，國務(wù)院食品安全委員會辦公室、食品藥品監(jiān)督管理總局、中國保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》，探索將食責(zé)險試點情況納入地方食品安全工作考核評價體系，將企業(yè)投保情況納入企業(yè)信用記錄和分級分類管理指標(biāo)體系。2015年4月，新《食品安全法》明確提出“國家鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險”，為開展試點提供法律依據(jù)。
目前，食責(zé)險試點省市達(dá)到20多個，投保單位總數(shù)超過1.6萬個，為食品企業(yè)提供超過800億元的風(fēng)險保障。浙江寧波市是我國首個通過政府推動、財政出資的方式落地實施食責(zé)險試點城市，其公共食品安全領(lǐng)域的風(fēng)險保障主要涵蓋4類風(fēng)險：一是集體聚餐風(fēng)險，保障范圍包括該市鄞州區(qū)432個農(nóng)村集體聚餐點和海曙區(qū)文化經(jīng)貿(mào)重大活動在集體聚餐時發(fā)生的食品安全事故；二是各類食堂食品經(jīng)營風(fēng)險，保障范圍涵蓋學(xué)校、建筑工地、機(jī)關(guān)事業(yè)單位、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等4類食堂；三是微小餐飲企業(yè)食品經(jīng)營風(fēng)險，保障范圍涵蓋鄞州區(qū)和海曙區(qū)經(jīng)營面積150平方米以下的6100多家微小餐飲企業(yè)；四是群體性食品中毒風(fēng)險，由政府職能部門認(rèn)定為輸入性、區(qū)域性食品中毒事件，因責(zé)任主體不能確定或者責(zé)任主體經(jīng)濟(jì)賠償能力不足，需政府承擔(dān)經(jīng)濟(jì)救助、撫慰義務(wù)的群體性食品安全事故。
“今年，寧波公共食責(zé)險正逐步向其他縣市區(qū)推廣，江北、東錢湖等地的試點下半年實施。”據(jù)寧波保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處處長耿岳透露，在商業(yè)食品安全領(lǐng)域，鄞州區(qū)和海曙區(qū)政府出臺了保費補(bǔ)貼政策，近3年分別給予轄內(nèi)食品企業(yè)50%、40%、30%的商業(yè)保險保費補(bǔ)貼，目前已有35家食品企業(yè)投保，風(fēng)險保障2.5億元；全市共有70家食品企業(yè)投保商業(yè)性食品安全責(zé)任保險，提供風(fēng)險保障7.73億元。
投保率仍然偏低
作為食品生產(chǎn)方，鄭振認(rèn)為，食品安全責(zé)任保險是很好的風(fēng)險分擔(dān)工具，能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險、減少企業(yè)和消費者損失。家住北京西城區(qū)的黃女士告訴記者，如果食品安全責(zé)任保險可以彌補(bǔ)消費者損失，并促使食品企業(yè)重視食品安全，消費者會對食品安全更加有信心。
然而現(xiàn)實情況并不像預(yù)計的那么樂觀。多位專家認(rèn)為，由于民事賠償法律體系尚不完善、食品生產(chǎn)企業(yè)主動投保意識不強(qiáng)等原因，目前我國食責(zé)險發(fā)展比較緩慢，投保率還很低。
“食責(zé)險無法大規(guī)模推廣的根本原因是法制不夠完善。”安誠財產(chǎn)保險股份有限公司山東分公司李峰說，假設(shè)按照法律規(guī)定食品企業(yè)出了安全事故就要賠得傾家蕩產(chǎn)，食品企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險就會增強(qiáng)，它就愿意投保險。但事實是，即使出現(xiàn)安全問題，消費者打官司維權(quán)很難，這就導(dǎo)致企業(yè)責(zé)任風(fēng)險小，投保意愿低。
“新《食品安全法》雖然加大了對企業(yè)的懲處力度，但是我國訴訟制度并不完善，加之集體訴訟制度缺失，一時還難以形成對潛在致害方的經(jīng)濟(jì)索賠高壓。”李峰說，食責(zé)險的最終受益者是受到損害的消費者，而不是食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)，企業(yè)出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，加上僥幸心理，一般不會主動投保。
耿岳認(rèn)為，企業(yè)保險意識淡薄，對保險價格敏感度高，沒有意識到通過食責(zé)險可以轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險，避免企業(yè)因為食品安全事故而造成企業(yè)生產(chǎn)秩序受到破壞，也不愿意投保。
產(chǎn)品和服務(wù)亟需創(chuàng)新
現(xiàn)有保險產(chǎn)品不能滿足企業(yè)的需求，也是導(dǎo)致食責(zé)險投保率低的重要因素。“食品安全涉及采購、配料、加工、運輸、銷售等環(huán)節(jié)，面臨的風(fēng)險狀況不盡相同，現(xiàn)有的食責(zé)險產(chǎn)品責(zé)任相對單一，有針對性的、定制化的保險產(chǎn)品供給不足。同時，食責(zé)險在我國還是一項新險種，保險公司的運作經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累不足，產(chǎn)品研發(fā)能力需要進(jìn)一步提高。”耿岳說。
耿岳建議，推廣食責(zé)險，首先是設(shè)計合理的保險產(chǎn)品。保險公司要進(jìn)行充分的市場調(diào)研，深入了解不同行業(yè)的風(fēng)險狀況、轉(zhuǎn)嫁能力及投保意愿，制訂出規(guī)范的保單條款和合理的保險費率，設(shè)計出符合不同企業(yè)需求的產(chǎn)品。同時，由于不同企業(yè)食品安全性的程度差距較大，保險公司在厘定費率時應(yīng)該根據(jù)不同投保單位風(fēng)險確定費率，并給予一定范圍內(nèi)的浮動。
其次要加強(qiáng)風(fēng)險管理。比如，運用賠償限額、免賠額及保險費率來促使被保險人加強(qiáng)食品質(zhì)量管理；督促被保險人嚴(yán)格按照食品的技術(shù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行生產(chǎn)，并將其作為承擔(dān)保險責(zé)任的先決條件；建立產(chǎn)品檢驗和抽查制度，隨時掌握被保險人產(chǎn)品的質(zhì)量變化；充分運用分保手段，將食責(zé)險的風(fēng)險控制在自己承保能力的限度內(nèi)，堅持單獨建賬、獨立核算原則，積累承保理賠信息和經(jīng)驗數(shù)據(jù)等。
最后，及時迅速做好理賠工作。保險公司在食品安全事故發(fā)生后，應(yīng)迅速配合有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行事故原因調(diào)查，簡化理賠程序，加快理賠進(jìn)度，提高服務(wù)水平，對保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失及時進(jìn)行賠付，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，保障各方面利益，樹立保險業(yè)在公眾中的良好形象。
“食品安全管理機(jī)制的有效運行需要立法、監(jiān)察、安全培訓(xùn)和保險等方面協(xié)同配合。”耿岳建議，健全民事責(zé)任賠償體系，繼續(xù)加大對食品安全責(zé)任保險的政策支持，同時還需要食品安全監(jiān)管部門的積極推動。
